बीमा के सिद्धांत और शब्दावली

यह अध्याय “बीमा एवं वित्तीय बाज़ार जागरूकता” परीक्षण की नींव है, जिसे बीमा कंपनियों की भर्ती परीक्षाएँ और कुछ बैंक परीक्षाएँ स्नातक-स्तर के वस्तुनिष्ठ पर्चे के रूप में लेती हैं। इन संस्थाओं की कोई विषय-सूची प्रकाशित नहीं होती, इसलिए यहाँ का दायरा स्थिर और बार-बार पूछा जाने वाला केंद्रीय भाग है: जोखिम क्या है और कौन-से जोखिम बीमायोग्य हैं; सिद्धांत (बीमायोग्य हित, परम सद्भाव, क्षतिपूर्ति, अधिकार-प्रतिस्थापन, अंशदान, निकटतम कारण); कार्यशील शब्दावली (प्रीमियम, आश्वासित राशि व बीमित राशि, कटौती योग्य राशि, नो-क्लेम बोनस, सह-बीमा, पुनर्बीमा); बीमा-अनुबंध कैसे बनता और बदलता है; अंडरराइटिंग; तथा दावों का सर्वेक्षण और निपटान कैसे होता है। चार हल किए गए संख्यात्मक उदाहरण हैं: औसत खंड, दो बीमाकर्ताओं के बीच अंशदान, अधिकार-प्रतिस्थापन से वसूली और नो-क्लेम बोनस। उत्पादों की सूची, सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ता और नियामक अगले दो अध्यायों में आएँगे। इस अध्याय की सभी रुपये की राशियाँ उदाहरण मात्र हैं, वर्तमान दरें नहीं।

जोखिम और क्या बीमायोग्य है

जोखिम हानि की अनिश्चितता है। बीमा एक अनुबंध है जिसमें एक पक्ष, बीमाकर्ता, प्रीमियम के बदले दूसरे पक्ष, बीमित या पॉलिसीधारक, को भुगतान करने का वचन देता है यदि कोई निर्धारित अनिश्चित घटना घटे। अनेक लोग छोटे प्रीमियम एक साझा कोष में देते हैं और हानि उठाने वाले थोड़े लोगों को उसी से भुगतान होता है। यह बड़ी संख्या के नियम पर चलता है: बहुत-से समान जोखिमों में वास्तविक हानियों की संख्या अपेक्षित संख्या के निकट बैठती है, इसलिए बीमाकर्ता जोखिम का मूल्य तय कर पाता है।

जोखिम के प्रकार
युग्मअर्थबीमायोग्य?
शुद्ध जोखिमकेवल हानि या कोई हानि नहीं: आग, चोरी, मृत्यु, दुर्घटनाहाँ, सामान्यतः
सट्टात्मक जोखिमहानि, लाभ या यथावत: जुआ, शेयर-भाव में उतार-चढ़ाव, व्यापारिक लाभनहीं
मूलभूत जोखिमपूरे समाज को प्रभावित करता है: युद्ध, व्यापक अकाल, बड़ा आर्थिक संकटसामान्यतः नहीं, या केवल राज्य-सहायता से
विशिष्ट जोखिमव्यक्ति या कुछ लोगों को प्रभावित करता है: घर में आग, सड़क दुर्घटनाहाँ

जोखिम व्यावहारिक रूप से तब बीमायोग्य होता है जब हानि आकस्मिक हो (बीमित द्वारा योजनाबद्ध नहीं), धन में मापने योग्य हो, अनेक समान जोखिमों में से एक हो, इतनी बड़ी न हो कि बीमाकर्ता को डुबो दे, और कानून या लोकनीति के विरुद्ध न हो। संकट (पेरिल) हानि का कारण है (आग, बाढ़); ख़तरा (हैज़र्ड) वह स्थिति है जो हानि की संभावना या मात्रा बढ़ाती है। भौतिक ख़तरा संपत्ति की विशेषता है (लकड़ी की छत, रखे रसायन)। नैतिक ख़तरा बेईमानी है, जैसे दावे के लिए अपनी ही दुकान जलाना। मनोवृत्ति ख़तरा बीमा होने से आई लापरवाही है, जैसे “बीमाकर्ता भुगतान कर देगा” सोचकर शटर में ताला न लगाना।

⚠️ नैतिक और मनोवृत्ति ख़तरा एक नहीं
नैतिक ख़तरा बेईमान इरादा है (जान-बूझकर हानि, झूठा दावा)। मनोवृत्ति ख़तरा उदासीनता या लापरवाही है, हानि की इच्छा नहीं। परीक्षा के परिदृश्य दोनों को उलट देते हैं; देखें कि व्यक्ति धोखा दे रहा है या केवल लापरवाह है।

बीमायोग्य हित और परम सद्भाव

बीमायोग्य हित विषय-वस्तु से ऐसा आर्थिक या वैधानिक संबंध है कि उसकी सुरक्षा से बीमित को लाभ और उसकी हानि से नुकसान हो। इसके बिना अनुबंध बाज़ी है और शून्य है। व्यक्ति का अपने जीवन में असीमित हित है; पति/पत्नी, अवयस्क संतान या आश्रित में स्वाभाविक स्नेह व निर्भरता के कारण; लेनदार का देनदार के जीवन में ऋण की सीमा तक; स्वामी, बंधकग्राही या उपनिहिती का माल में। समय अलग-अलग है: जीवन बीमा में हित पॉलिसी लेते समय होना चाहिए, मृत्यु के समय आवश्यक नहीं; समुद्री बीमा में हित हानि के समय होना चाहिए। सामान्य संपत्ति-बीमा में हानि के समय बीमित का हित होना चाहिए।

परम सद्भाव (लैटिन: uberrimae fidei) सामान्य अनुबंधों से आगे जाता है, जहाँ क्रेता उस बात पर चुप रह सकता है जो विक्रेता नहीं पूछता। प्रस्तावक अपने स्वास्थ्य, संपत्ति और आदतों के तथ्य जानता है; बीमाकर्ता उन्हें आसानी से जाँच नहीं सकता। इसलिए प्रस्तावक को हर तात्त्विक तथ्य सच-सच प्रकट करना होता है, अर्थात वह तथ्य जो विवेकशील बीमाकर्ता के जोखिम स्वीकारने या प्रीमियम तय करने को प्रभावित करे। बीमाकर्ता भी भ्रमित न करे। तात्त्विक तथ्य छिपाने या गलत बताने पर बीमाकर्ता अनुबंध निरस्त कर सकता है; बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 45 (2015 के संशोधन के बाद) समय-सीमा तय करती है, सामान्यतः तीन वर्ष, जिसके बाद जीवन बीमाकर्ता पॉलिसी को चुनौती नहीं दे सकता; उस अवधि में वह धोखाधड़ी या मिथ्या-कथन जैसे आधारों पर ऐसा कर सकता है, और आधार लिखित में बताने होंगे।

🧠 हित और सद्भाव एक पंक्ति में
हित पूछता है “क्या आपकी हानि होगी?”; सद्भाव पूछता है “क्या आपने सब ज़रूरी बता दिया?”। जीवन: आरंभ में हित। समुद्री: हानि के समय हित।

क्षतिपूर्ति, औसत, अधिकार-प्रतिस्थापन और अंशदान

क्षतिपूर्ति का अर्थ है बीमित को हानि से ठीक पहले की आर्थिक स्थिति में लौटाना, उससे बेहतर नहीं। भुगतान वास्तविक हानि होता है, जो बीमित राशि से सीमित है। संपत्ति, मोटर, अग्नि, समुद्री और अधिकांश स्वास्थ्य पॉलिसियाँ क्षतिपूर्ति अनुबंध हैं। जीवन बीमा नहीं है: जीवन का कोई मापने योग्य धन-मूल्य नहीं, इसलिए घटना होने पर निश्चित राशि दी जाती है। निश्चित-लाभ वाला व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा भी क्षतिपूर्ति नहीं है। क्षतिपूर्ति लाभ की मनाही करती है, इसलिए दो उप-सिद्धांत निकलते हैं: अधिकार-प्रतिस्थापन और अंशदान।

औसत खंड (अल्प-बीमा)। यदि बीमित राशि जोखिम-ग्रस्त वास्तविक मूल्य से कम है, तो अंतर के लिए बीमित स्वयं अपना बीमाकर्ता माना जाता है, और दावा अनुपात में घटता है: दावा = हानि × बीमित राशि ÷ जोखिम-ग्रस्त मूल्य (बीमित राशि से अधिक नहीं)। उदाहरण: ₹10,00,000 मूल्य का माल ₹6,00,000 में बीमित है; आग से ₹5,00,000 की हानि हुई। दावा = 5,00,000 × 6,00,000 ÷ 10,00,000 = ₹3,00,000, न कि ₹5,00,000। पूरे मूल्य पर बीमा होता तो पूरा ₹5,00,000 मिलता।

अधिकार-प्रतिस्थापन। क्षतिपूर्ति दावा चुकाने के बाद बीमाकर्ता बीमित का स्थान ले लेता है और लापरवाह तृतीय पक्ष से अपने चुकाए धन की वसूली कर सकता है; बीमित बीमा-राशि और हर्जाना दोनों नहीं रख सकता। बीमाकर्ता अपने चुकाए धन तक ही वसूल करता है। उदाहरण: ट्रक-स्वामी की लापरवाही से बीमित कार नष्ट हुई; बीमाकर्ता ने ₹2,50,000 चुकाए और फिर ट्रक-स्वामी से ₹1,80,000 वसूले। बीमाकर्ता ₹1,80,000 रखता है और उसकी शुद्ध लागत ₹70,000 रहती है। यदि वसूली ₹4,00,000 होती तो बीमाकर्ता केवल ₹2,50,000 रख सकता; शेष बीमित का है, उसकी बीमा-रहित हानि के लिए। जीवन बीमा में अधिकार-प्रतिस्थापन लागू नहीं।

अंशदान। जब एक ही संपत्ति और एक ही संकट दो या अधिक पॉलिसियों से बीमित हों (दोहरा बीमा), बीमित किसी भी बीमाकर्ता से दावा कर सकता है पर हानि से अधिक नहीं पा सकता; भुगतान करने वाला बीमाकर्ता दूसरों से उनकी बीमित राशियों के अनुपात में हिस्सा बँटवा सकता है (प्रचलित पाठ्यपुस्तकीय विधि)। उदाहरण: हानि ₹5,00,000; बीमाकर्ता X की बीमित राशि ₹6,00,000, बीमाकर्ता Y की ₹4,00,000। X 6/10 वहन करता है, यानी ₹3,00,000, और Y 4/10, यानी ₹2,00,000। इसके लिए समान विषय-वस्तु, समान संकट, समान बीमित और चालू पॉलिसियाँ चाहिए। अंशदान आकस्मिक दोहरा बीमा है; सह-बीमा (अगला खंड) जान-बूझकर बाँटना है।

⚠️ जीवन पॉलिसी पर क्षतिपूर्ति लागू न करें
जीवन पॉलिसी परिवार की वास्तविक आर्थिक हानि जो भी हो, तय आश्वासित राशि देती है, और मृत्यु के कारक से बीमाकर्ता उसे वसूल नहीं कर सकता। अतः अधिकार-प्रतिस्थापन और अंशदान केवल गैर-जीवन अनुबंधों के हैं। एक जीवन पर कई जीवन पॉलिसियाँ सभी पूरी देय हैं।

निकटतम कारण

निकटतम कारण (causa proxima non remota) यह पूछता है कि हानि का प्रमुख, प्रभावी कारण कौन-सा है, समय में निकटतम नहीं। यदि वह कारण बीमित संकट है तो हानि देय है, और यदि अपवर्जित या बीमा-रहित संकट है तो अस्वीकार। जब कई संकट श्रृंखला में काम करें तो श्रृंखला को बिना टूटे खोजें: बीमित संकट से अटूट श्रृंखला का अर्थ है देय।

  • अग्नि पॉलिसी; आग लगी और अग्निशमन के पानी से माल बिगड़ा। पानी की क्षति आग से उपजी है, इसलिए पूरी हानि देय है।
  • अग्नि पॉलिसी; आग के बिना बाढ़ से माल बिगड़ा। प्रमुख कारण बाढ़ बीमित संकट नहीं है, इसलिए दावा विफल।
  • बीमित का जान-बूझकर किया कार्य। बीमित के स्वयं के इच्छित कार्य से हुई हानि नहीं चुकाई जाती।
छह सिद्धांत एक नज़र में
सिद्धांतमूल भावलागू
बीमायोग्य हितहानि की संभावना होसभी बीमा
परम सद्भावतात्त्विक तथ्य बताएँसभी बीमा
क्षतिपूर्तिवास्तविक हानि की पूर्ति, लाभ नहींगैर-जीवन
अधिकार-प्रतिस्थापनबीमाकर्ता दोषी से वसूलेगैर-जीवन
अंशदानबीमाकर्ता दोहरा बीमा बाँटेंगैर-जीवन
निकटतम कारणप्रमुख कारण तय करेसभी बीमा

प्रीमियम और बीमा की शब्दावली

प्रीमियम बीमा का मूल्य है, जो हानि की संभावना व मात्रा (शुद्ध प्रीमियम) में व्यय, कमीशन और मार्जिन जोड़कर तय होता है। सामान्य बीमा में बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 64VB बीमाकर्ता को तब तक जोखिम लेने से रोकती है जब तक प्रीमियम अग्रिम प्राप्त न हो या उसका भुगतान निर्धारित रीति से गारंटीकृत न हो: “प्रीमियम नहीं, तो कवर नहीं”। आश्वासित राशि वह राशि है जिसका जीवन पॉलिसी वचन देती है; बीमित राशि गैर-जीवन पॉलिसी में बीमाकर्ता के भुगतान की अधिकतम सीमा है (वचन नहीं कि वही राशि दी जाएगी)।

प्रमुख शब्द
शब्दअर्थ और स्मरणीय बिंदु
कटौती योग्य राशिहर हानि का वह निश्चित भाग जो पहले बीमित वहन करता है; शेष बीमाकर्ता देता है। हानि ₹70,000 और कटौती ₹10,000 पर भुगतान ₹60,000।
फ़्रैंचाइज़एक दहलीज़: उससे नीचे कुछ नहीं; उससे ऊपर पूरी हानि चुकती है। फ़्रैंचाइज़ ₹10,000: हानि ₹8,000 पर शून्य, ₹30,000 पर ₹30,000।
नो-क्लेम बोनसदावा-रहित वर्ष पर नवीकरण में छूट, मोटर स्वयं-क्षति बीमा में सबसे प्रचलित। स्वयं-क्षति प्रीमियम ₹8,000 और बताई गई NCB 25% पर ₹6,000। दावा करने पर यह घटती या समाप्त हो जाती है।
सह-बीमादो या अधिक बीमाकर्ता एक जोखिम जान-बूझकर बाँटते हैं, प्रत्येक का तय प्रतिशत, प्रायः एक अग्रणी के माध्यम से, बड़े जोखिमों के लिए। स्वास्थ्य बीमा में बाँटने का यही विचार सह-भुगतान है, जिसमें हर दावे का एक प्रतिशत बीमित चुकाता है।
पुनर्बीमाबीमाकर्ता (सेडेंट) अपने जोखिम का भाग पुनर्बीमाकर्ता से बीमित कराता है। पॉलिसीधारक का पुनर्बीमाकर्ता से अनुबंध नहीं होता, और बीमाकर्ता पॉलिसीधारक के प्रति पूर्णतः उत्तरदायी रहता है।

पुनर्बीमा ऐच्छिक (फ़ैकल्टेटिव) हो सकता है (हर जोखिम अलग से प्रस्तावित व स्वीकृत) या संधि (ट्रीटी) से (स्थायी करार जो एक वर्ग को स्वतः ढकता है)। यह आनुपातिक हो सकता है, जिसमें प्रीमियम और हानि तय अनुपात में बँटते हैं, जैसे 30% का कोटा शेयर, या अनानुपातिक, जैसे एक्सेस ऑफ़ लॉस, जिसमें पुनर्बीमाकर्ता केवल प्रतिधारण से ऊपर चुकाता है। उदाहरण: 30% कोटा शेयर में ₹8,00,000 की हानि पर पुनर्बीमाकर्ता ₹2,40,000 देता है। ₹5,00,000 के प्रतिधारण से ऊपर एक्सेस ऑफ़ लॉस में ₹12,00,000 की हानि पर बीमाकर्ता ₹5,00,000 और पुनर्बीमाकर्ता ₹7,00,000 देता है। पुनर्बीमाकर्ता द्वारा जोखिम आगे दूसरों को देना रेट्रोसेशन कहलाता है।

⚠️ कटौती योग्य राशि बनाम फ़्रैंचाइज़
दोनों छोटी हानियाँ बीमित पर छोड़ते हैं। कटौती हर दावे में से घटती है; फ़्रैंचाइज़ हानि के उसे पार करते ही हट जाती है। आश्वासित राशि जीवन का शब्द है; बीमित राशि गैर-जीवन का।

बीमा-अनुबंध और अंडरराइटिंग

बीमा अनुबंध-विधि के सामान्य नियमों का अनुबंध है: प्रस्ताव व स्वीकृति, प्रतिफल (प्रीमियम), स्वतंत्र सहमति, क्षमता और वैध उद्देश्य। प्रस्ताव-पत्र आवेदक का प्रस्ताव है और उसके घोषित तथ्य रखता है; अंडरराइटिंग के बाद बीमाकर्ता की स्वीकृति आती है, फिर पॉलिसी, जो अनुसूची, शर्तों व अपवर्जनों का औपचारिक दस्तावेज़ है। कवर नोट पॉलिसी तैयार होने से पहले दिया जाने वाला अल्पकालिक दस्तावेज़ है जो अस्थायी कवर देता है। पृष्ठांकन पॉलिसी की अवधि में किया गया लिखित परिवर्तन है, जैसे नया पता या बदली बीमित राशि। बीमा की भाषा बीमाकर्ता लिखता है, इसलिए अस्पष्टता का अर्थ उसके विरुद्ध लगाया जाता है (contra proferentem)।

पॉलिसी तब व्यपगत (लैप्स) हो जाती है जब देय तिथि तक और अनुमत छूट-अवधि के अंत तक प्रीमियम न चुकाया जाए; तब कवर रुक जाता है (जीवन पॉलिसी में, किसी भुगतान-मुक्त या समर्पण मूल्य के अधीन)। पुनर्जीवन अनुमत अवधि में व्यपगत पॉलिसी को बहाल करता है, प्रायः बकाया ब्याज सहित चुकाने पर और, जहाँ बीमाकर्ता माँगे, स्वास्थ्य का नया प्रमाण देने पर। जीवन पॉलिसियाँ और उनके छूट व पुनर्जीवन नियम अगले अध्याय में हैं।

अंडरराइटिंग बीमाकर्ता की वह प्रक्रिया है जिसमें जोखिमों का चयन व वर्गीकरण तथा उनकी शर्तें और मूल्य तय होते हैं। जीवन अंडरराइटर आयु, स्वास्थ्य, पारिवारिक इतिहास, व्यवसाय और आदतें तौलता है; संपत्ति अंडरराइटर निर्माण, उपयोग, स्थान और सुरक्षा। मानक जोखिमों पर सामान्य प्रीमियम लगता है; अवमानक जोखिमों पर लोडिंग (अतिरिक्त प्रीमियम), प्रतिबंध या अस्वीकार। अच्छी अंडरराइटिंग प्रतिकूल चयन से बचाती है, यानी ऊँचा जोखिम जानने वाले लोग सबसे उत्सुकता से बीमा खरीदते हैं, और यहीं नैतिक ख़तरे की छँटाई होती है। बीमांकिक (एक्चुअरी) मूल्य तय करता है; अंडरराइटर निर्णय लेता है।

दावे और निपटान

दावे का क्रम है: बीमाकर्ता को बिना विलंब सूचना, दस्तावेज़ (दावा-पत्र, हानि का प्रमाण, पहचान व पॉलिसी के कागज़), सत्यापन, देय राशि का निर्धारण, फिर लिखित कारणों सहित निपटान या अस्वीकृति। मृत्यु-दावे में बीमाकर्ता कारण, आयु और प्रस्ताव के कथन जाँचता है, और शुरुआती दावों को ध्यान से देखता है क्योंकि अप्रकटीकरण वहीं सामने आता है। दावा निपटान अनुपात निपटाए गए दावों को प्राप्त दावों से भाग देने पर मिलता है: यदि 2,000 दावे आए और 1,840 निपटे, तो अनुपात 1,840 ÷ 2,000 = 92%।

सामान्य बीमा में सर्वेयर लाइसेंस-प्राप्त पेशेवर है जो हानि का निरीक्षण कर उसका कारण, विस्तार और राशि बताता है, ताकि बीमाकर्ता पॉलिसी की शर्तें, औसत खंड और कटौती लागू कर सके। लॉस असेसर लाइसेंस-प्राप्त पेशेवर है जिसे दावे के निर्धारण व प्रस्तुति में सहायता के लिए लगाया जा सकता है। एक वैधानिक सीमा से ऊपर की हानियों में बीमाकर्ता को लाइसेंस-प्राप्त सर्वेयर की रिपोर्ट चाहिए; वह सीमा यहाँ नहीं परखी जाती। असंतुष्ट पॉलिसीधारक पहले बीमाकर्ता के शिकायत-तंत्र को लिखता है, फिर बीमा लोकपाल के पास जा सकता है, जो व्यक्तिगत पॉलिसीधारकों के लिए निःशुल्क, अनौपचारिक मंच है; मौद्रिक सीमा समय-समय पर संशोधित होती है और यहाँ नहीं पढ़ाई जाती।

💡 सर्वेयर क्यों महत्त्वपूर्ण
सर्वेयर को दावेदार और बीमाकर्ता के बीच निष्पक्ष निर्णायक समझें: रिपोर्ट कारण (निकटतम कारण), जोखिम-ग्रस्त मूल्य (औसत खंड) और हानि तय करती है, ताकि इस अध्याय का गणित सिद्ध आँकड़ों पर लगे।

मुख्य बिंदु

  • बीमा अनेक छोटे प्रीमियमों से थोड़ी बड़ी हानियाँ चुकाता है; केवल आकस्मिक, मापने योग्य, शुद्ध और अनेक समान जोखिम बीमायोग्य हैं। सट्टात्मक जोखिम नहीं।
  • हित होना चाहिए (जीवन: आरंभ में; समुद्री: हानि के समय) और तात्त्विक तथ्य बताने चाहिए; नैतिक ख़तरा बेईमानी है, मनोवृत्ति ख़तरा लापरवाही।
  • क्षतिपूर्ति गैर-जीवन बीमा पर लागू है, जीवन पर नहीं: बीमित राशि तक वास्तविक हानि। अल्प-बीमा दावा घटाता है: हानि × बीमित राशि ÷ जोखिम-ग्रस्त मूल्य।
  • अधिकार-प्रतिस्थापन से बीमाकर्ता चुकाई राशि तक दोषी से वसूलता है; अंशदान दोहरे बीमा को बीमित राशियों के अनुपात में बाँटता है।
  • निकटतम कारण प्रमुख कारण है; कटौती हर दावे से घटती है, फ़्रैंचाइज़ सीमा के ऊपर हट जाती है, नो-क्लेम बोनस नवीकरण-प्रीमियम घटाता है, और पुनर्बीमा पॉलिसीधारक के अनुबंध को छुए बिना बीमाकर्ता का अपना जोखिम बाँटता है।
  • प्रस्ताव-पत्र, कवर नोट, पॉलिसी और पृष्ठांकन अनुबंध का जीवन-क्रम हैं; धारा 64VB का अर्थ है अग्रिम प्रीमियम के बिना सामान्य बीमा का जोखिम नहीं; निपटान से पहले सर्वेयर गैर-जीवन हानियों का आकलन करते हैं।

अभ्यास प्रश्न (18)

उत्तर खोलने से पहले प्रत्येक प्रश्न हल करें। हर व्याख्या सही विकल्प के साथ लुभावना गलत विकल्प भी बताती है, क्योंकि अंक वहीं जाते हैं।

  1. निम्नलिखित में से कौन क्षतिपूर्ति का अनुबंध नहीं है?

    1. गोदाम की अग्नि पॉलिसी
    2. कार की मोटर स्वयं-क्षति पॉलिसी
    3. समुद्र से भेजे माल की कार्गो पॉलिसी
    4. किसी व्यक्ति के जीवन पर जीवन पॉलिसी
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — किसी व्यक्ति के जीवन पर जीवन पॉलिसी

    जीवन पॉलिसी निश्चित आश्वासित राशि देती है क्योंकि जीवन का धन में मूल्य नहीं आँका जा सकता, इसलिए वह क्षतिपूर्ति अनुबंध नहीं है। अग्नि, मोटर स्वयं-क्षति और कार्गो पॉलिसियाँ बीमित राशि तक वास्तविक हानि देती हैं, अतः क्षतिपूर्ति अनुबंध हैं।

  2. सुनील अपने पड़ोसी के घर पर अग्नि पॉलिसी लेना चाहता है, इस आशा से कि जलने पर उसे लाभ होगा। बीमाकर्ता को मना कर देना चाहिए क्योंकि सुनील में कौन-सा आवश्यक तत्त्व नहीं है?

    1. संपत्ति में बीमायोग्य हित
    2. न्यूनतम बीमित राशि
    3. लाइसेंस-प्राप्त सर्वेयर की रिपोर्ट
    4. बीमाकर्ता का कवर नोट
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — संपत्ति में बीमायोग्य हित

    पड़ोसी का घर जलने पर सुनील की कोई हानि नहीं, इसलिए अनुबंध बाज़ी होता। बीमायोग्य हित ही अनुपस्थित तत्त्व है। सर्वेयर हानि होने के बाद ही रिपोर्ट देता है, इसलिए वह पॉलिसी रोकने का कारण नहीं हो सकता।

  3. स्वास्थ्य पॉलिसी का प्रस्तावक जानता है कि उसे हृदय की गंभीर बीमारी रही है पर प्रस्ताव-पत्र में “नहीं” लिखता है, और बीमाकर्ता को बाद में पता चलता है। उसने कौन-सा सिद्धांत तोड़ा और बीमाकर्ता क्या कर सकता है?

    1. क्षतिपूर्ति; बीमाकर्ता तृतीय पक्ष से वसूल सकता है
    2. परम सद्भाव; बीमाकर्ता अनुबंध निरस्त कर सकता है
    3. अंशदान; बीमाकर्ता हानि दूसरों के साथ बाँट सकता है
    4. निकटतम कारण; बीमाकर्ता प्रमुख कारण चुन सकता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — परम सद्भाव; बीमाकर्ता अनुबंध निरस्त कर सकता है

    तात्त्विक तथ्य छिपाना परम सद्भाव का उल्लंघन है, इसलिए बीमाकर्ता अनुबंध निरस्त कर सकता है। क्षतिपूर्ति गलत है क्योंकि वह सिद्धांत हानि पर दी जाने वाली राशि को चलाता है, फ़ॉर्म में कही बात को नहीं।

  4. एक कारखाना केवल आग के विरुद्ध बीमित है। आग लगती है और अग्निशमन दल के पानी से माल बिगड़ता है। एक महीने बाद अलग बाढ़ से अन्य माल बिगड़ता है। कौन-सा परिणाम सही है?

    1. दोनों हानियाँ देय हैं, क्योंकि दोनों में पानी है
    2. कोई भी हानि देय नहीं, क्योंकि पानी बीमित नहीं है
    3. अग्निशमन के पानी की हानि देय है; बाढ़ की हानि नहीं
    4. बाढ़ की हानि देय है; अग्निशमन के पानी की हानि नहीं
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — अग्निशमन के पानी की हानि देय है; बाढ़ की हानि नहीं

    पहली हानि का प्रमुख कारण आग है, जो बीमित संकट है, और पानी की क्षति उससे अटूट रूप से जुड़ी है। दूसरी हानि का कारण बाढ़ है, जिसे पॉलिसी नहीं ढकती। कसौटी पानी नहीं, निकटतम कारण है।

  5. लापरवाह ट्रक-चालक एक बीमित कार को नष्ट कर देता है। कार का बीमाकर्ता मालिक को ₹2,50,000 चुकाता है और फिर ट्रक-स्वामी से ₹1,80,000 वसूलता है। कार का बीमाकर्ता कितना रख सकता है, और किस सिद्धांत से?

    1. ₹2,50,000, अंशदान के अंतर्गत
    2. ₹1,80,000, अधिकार-प्रतिस्थापन के अंतर्गत
    3. ₹70,000, अधिकार-प्रतिस्थापन के अंतर्गत
    4. कुछ नहीं, क्योंकि मालिक के पास दावे की राशि पहले ही है
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — ₹1,80,000, अधिकार-प्रतिस्थापन के अंतर्गत

    अधिकार-प्रतिस्थापन से बीमाकर्ता मालिक का दोषी के विरुद्ध अधिकार ले लेता है और चुकाए ₹2,50,000 तक वसूली रखता है, इसलिए पूरे ₹1,80,000 रखता है। ₹70,000 वसूली के बाद उसकी शुद्ध हानि है, वसूली की राशि नहीं।

  6. पुनर्बीमा के बारे में ये कथन देखिए।
    P: पॉलिसीधारक सीधे पुनर्बीमाकर्ता से दावा कर सकता है।
    Q: मूल बीमाकर्ता अपने जोखिम का भाग पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित करता है।
    R: पुनर्बीमाकर्ता द्वारा अपने जोखिम का भाग दूसरे पुनर्बीमाकर्ता को देना रेट्रोसेशन कहलाता है।
    S: पुनर्बीमा मूल बीमाकर्ता का पॉलिसीधारक के प्रति दायित्व समाप्त कर देता है।
    कौन-से कथन सही हैं?

    1. केवल P और Q
    2. केवल P और S
    3. केवल Q और S
    4. केवल Q और R
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — केवल Q और R

    Q और R सही हैं। P गलत है क्योंकि पॉलिसीधारक का पुनर्बीमाकर्ता से कोई अनुबंध नहीं। S गलत है क्योंकि मूल बीमाकर्ता पॉलिसीधारक के प्रति पूर्णतः उत्तरदायी रहता है; पुनर्बीमा केवल बीमाकर्ता की रक्षा करता है।

  7. प्रत्येक शब्द (P से S) का उसके अर्थ से मिलान कीजिए।
    P: पृष्ठांकन
    Q: कवर नोट
    R: प्रस्ताव-पत्र
    S: व्यपगत
    (i) आवेदक का घोषित तथ्यों सहित लिखित प्रस्ताव
    (ii) पॉलिसी जारी होने से पहले कवर का अस्थायी प्रमाण
    (iii) अवधि में पॉलिसी का लिखित परिवर्तन
    (iv) प्रीमियम न चुकाने पर कवर का रुक जाना

    1. P-iii, Q-ii, R-i और S-iv
    2. P-ii, Q-iii, R-i और S-iv
    3. P-iii, Q-i, R-ii और S-iv
    4. P-iv, Q-ii, R-i और S-iii
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — P-iii, Q-ii, R-i और S-iv

    पृष्ठांकन चालू पॉलिसी को बदलता है, कवर नोट अस्थायी कवर है, प्रस्ताव-पत्र आवेदक का प्रस्ताव है, और व्यपगत प्रीमियम न चुकाने से होता है। पृष्ठांकन को अस्थायी कवर से और कवर नोट को अवधि-मध्य के परिवर्तन से जोड़ना दोनों को उलटना है, जो सामान्य चूक है।

  8. जीवन बीमा पॉलिसी मृत्यु या परिपक्वता पर जो राशि देने का वचन देती है, उसे कहते हैं

    1. बीमित राशि
    2. कटौती योग्य राशि
    3. आश्वासित राशि
    4. प्रतिधारण
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — आश्वासित राशि

    आश्वासित राशि वचन की गई राशि का जीवन बीमा में प्रयुक्त शब्द है। बीमित राशि गैर-जीवन का शब्द है और बीमाकर्ता के भुगतान की अधिकतम सीमा है, इसलिए यहाँ वह आकर्षक पर गलत विकल्प है।

  9. एक संपत्ति पॉलिसी में ₹10,000 की फ़्रैंचाइज़ है, और अन्यत्र एक अलग पॉलिसी में ₹10,000 की कटौती योग्य राशि। दोनों में ₹30,000 की हानि होती है। दोनों बीमाकर्ता कितना चुकाते हैं?

    1. दोनों में ₹20,000
    2. दोनों में ₹30,000
    3. फ़्रैंचाइज़ में ₹10,000 और कटौती में ₹30,000
    4. फ़्रैंचाइज़ में ₹30,000 और कटौती में ₹20,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — फ़्रैंचाइज़ में ₹30,000 और कटौती में ₹20,000

    ₹30,000 की हानि फ़्रैंचाइज़ से ऊपर है, इसलिए पूरे ₹30,000 चुकते हैं। कटौती हर दावे से घटती है, जिससे ₹30,000 − ₹10,000 = ₹20,000 बचते हैं। दोनों को ₹20,000 मान लेना दोनों शब्दों को मिलाना है।

  10. अंशदान के सिद्धांत के लागू होने की निम्नलिखित में से कौन-सी आवश्यकता नहीं है?

    1. दोनों पॉलिसियाँ समान विषय-वस्तु को ढकें
    2. दोनों पॉलिसियाँ एक ही बीमाकर्ता द्वारा जारी हों
    3. दोनों पॉलिसियाँ समान संकट को ढकें
    4. हानि के समय दोनों पॉलिसियाँ चालू हों
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — दोनों पॉलिसियाँ एक ही बीमाकर्ता द्वारा जारी हों

    अंशदान में दोहरा बीमा बाँटने के लिए दो या अधिक भिन्न बीमाकर्ता चाहिए; यदि एक ही बीमाकर्ता ने दोनों जारी की हों तो बाँटने को कोई नहीं। शेष तीन शर्तें (समान विषय-वस्तु, समान संकट, दोनों चालू) वास्तविक आवश्यकताएँ हैं।

  11. बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 64VB के अनुसार सामान्य बीमाकर्ता जोखिम तब तक नहीं ले सकता जब तक

    1. प्रीमियम अग्रिम प्राप्त न हो या उसका भुगतान निर्धारित रीति से गारंटीकृत न हो
    2. लाइसेंस-प्राप्त सर्वेयर ने संपत्ति का निरीक्षण न किया हो
    3. किसी पुनर्बीमाकर्ता ने जोखिम का भाग स्वीकार न किया हो
    4. प्रस्तावक ने पॉलिसी पूरे एक वर्ष न रखी हो
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — प्रीमियम अग्रिम प्राप्त न हो या उसका भुगतान निर्धारित रीति से गारंटीकृत न हो

    धारा 64VB सामान्य बीमा का “प्रीमियम नहीं, तो जोखिम नहीं” नियम है। सर्वेयर केवल दावे के चरण में आता है और पुनर्बीमा बीमाकर्ता की अपनी व्यवस्था है, इसलिए दोनों में से कोई जोखिम लेने की पूर्व-शर्त नहीं।

  12. एक दुकानदार रात को शटर बिना ताले के छोड़ देता है, यह सोचकर कि “चोरी होने पर बीमाकर्ता भुगतान कर ही देगा”। यह किस प्रकार का ख़तरा दर्शाता है?

    1. भौतिक ख़तरा
    2. नैतिक ख़तरा
    3. मनोवृत्ति ख़तरा
    4. मूलभूत जोखिम
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — मनोवृत्ति ख़तरा

    बीमा होने के कारण आई लापरवाही मनोवृत्ति ख़तरा है। यह नैतिक ख़तरा नहीं है, जिसमें बेईमान इरादा चाहिए जैसे चोरी करवाना; यहाँ हानि की इच्छा नहीं, केवल उदासीनता है।

  13. निम्नलिखित में से कौन-सी हानि सामान्यतः बीमायोग्य नहीं है क्योंकि वह सट्टात्मक जोखिम से उत्पन्न है?

    1. आकस्मिक आग से दुकान की क्षति
    2. निवेशक के पास रखे शेयरों के बाज़ार-भाव में गिरावट
    3. गोदाम से माल की चोरी
    4. परिवार के कमाऊ सदस्य की मृत्यु
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — निवेशक के पास रखे शेयरों के बाज़ार-भाव में गिरावट

    शेयर का भाव बढ़, घट या यथावत रह सकता है, इसलिए जोखिम सट्टात्मक है और बीमायोग्य नहीं। आकस्मिक आग, चोरी और मृत्यु शुद्ध जोखिम हैं, जिनमें केवल हानि या कोई हानि नहीं परिणाम हैं।

  14. बीमायोग्य हित किस समय होना चाहिए, इसका कौन-सा युग्म सही है?

    1. जीवन बीमा: केवल दावे के समय; समुद्री बीमा: केवल प्रस्ताव के समय
    2. जीवन बीमा: हर नवीकरण पर; समुद्री बीमा: केवल आरंभ में
    3. जीवन बीमा: हानि के समय; समुद्री बीमा: आरंभ में
    4. जीवन बीमा: आरंभ में; समुद्री बीमा: हानि के समय
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — जीवन बीमा: आरंभ में; समुद्री बीमा: हानि के समय

    जीवन बीमा में हित पॉलिसी लेते समय होना चाहिए और मृत्यु तक बना रहना आवश्यक नहीं; समुद्री बीमा में हानि के समय होना चाहिए। दोनों को उलटने वाला युग्म सामान्य जाल है।

  15. एक जीवन पॉलिसी छूट-अवधि के बाद भी प्रीमियम न चुकाने से व्यपगत हो गई है। सामान्यतः कौन-सा कदम उसे बहाल करता है?

    1. पुनर्जीवन, बकाया ब्याज सहित चुकाकर और आवश्यक होने पर स्वास्थ्य का नया प्रमाण देकर
    2. पृष्ठांकन, उस पर नया पता लिखकर
    3. अधिकार-प्रतिस्थापन, व्यपगत के कारक पर मुकदमा करके
    4. अंशदान, किसी अन्य बीमाकर्ता से प्रीमियम भरवाकर
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — पुनर्जीवन, बकाया ब्याज सहित चुकाकर और आवश्यक होने पर स्वास्थ्य का नया प्रमाण देकर

    पुनर्जीवन अनुमत अवधि में व्यपगत पॉलिसी बहाल करता है, सामान्यतः बकाया ब्याज सहित चुकाने पर और कभी-कभी स्वास्थ्य के नए प्रमाण पर। पृष्ठांकन केवल चालू पॉलिसी की शर्तें बदलता है।

  16. ₹12,00,000 मूल्य का माल औसत खंड वाली पॉलिसी में ₹9,00,000 के लिए बीमित है। आग से ₹6,00,000 की हानि होती है। देय दावा कितना है?

    1. ₹6,00,000
    2. ₹4,50,000
    3. ₹9,00,000
    4. ₹3,00,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — ₹4,50,000

    दावा = 6,00,000 × 9,00,000 ÷ 12,00,000 = ₹4,50,000। पूरे ₹6,00,000 देना अल्प-बीमा की उपेक्षा है, और ₹9,00,000 बीमित राशि है, जो सीमा है, छोटी हानि पर देय राशि नहीं।

  17. एक ही दुकान अग्नि के विरुद्ध बीमाकर्ता X के पास ₹6,00,000 और बीमाकर्ता Y के पास ₹3,00,000 के लिए बीमित है। आग से ₹4,50,000 की हानि होती है। दोनों पॉलिसियाँ चालू हैं और एक ही संकट ढकती हैं। अंशदान बीमित राशियों के अनुपात में होता है। X अंततः कितना वहन करता है?

    1. ₹3,00,000
    2. ₹2,25,000
    3. ₹1,50,000
    4. ₹4,50,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — ₹3,00,000

    बीमित राशियाँ 6:3 के अनुपात में हैं, इसलिए X ₹4,50,000 का 2/3, यानी ₹3,00,000, वहन करता है और Y ₹1,50,000। बराबर बाँटने पर ₹2,25,000 प्रत्येक आता है, जो बीमित राशियों के अनुपात की उपेक्षा है।

  18. एक मोटर पॉलिसी का स्वयं-क्षति प्रीमियम ₹8,000 है। दावा-रहित वर्ष के बाद नवीकरण पर बीमाकर्ता की बताई नो-क्लेम बोनस 25% है। इस आधार पर नवीकरण में स्वयं-क्षति प्रीमियम कितना देय है?

    1. ₹2,000
    2. ₹6,000
    3. ₹10,000
    4. ₹7,500
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — ₹6,000

    बोनस ₹8,000 का 25% = ₹2,000 है, इसलिए देय प्रीमियम ₹8,000 − ₹2,000 = ₹6,000। ₹2,000 स्वयं छूट है, शेष देय प्रीमियम नहीं।