डिजिटल बैंकिंग, भुगतान प्रणालियाँ और साइबर-धोखाधड़ी से सुरक्षा

यह अध्याय IBPS Clerk, SBI Clerk, IBPS PO, SBI PO तथा IBPS RRB के बैंकिंग एवं वित्तीय जागरूकता खंड के डिजिटल बैंकिंग व भुगतान वाले भाग का उत्तर देता है: UPI, IMPS, NEFT, RTGS, BBPS, कार्ड, CBDC, इंटरनेट व मोबाइल बैंकिंग, खाता एग्रीगेटर, डिजिटल ऋण और धोखाधड़ी की रिपोर्टिंग। यंत्र-विधियाँ (कौन निपटान करता है, भुगतान कैसे अधिकृत होता है, दायित्व किसका है) स्थिर हैं। सीमाएँ और नए उत्पाद स्थिर नहीं हैं, इसलिए नीचे प्रत्येक संख्या के साथ जाँच का माह (अक्टूबर 2026, जहाँ अन्य तिथि न दी हो) और उसका स्रोत दिया है; परीक्षा में सीमा उद्धृत करने वाला प्रश्न उसके आसपास की यंत्र-विधि को परखता है। जहाँ पाठ में 'RBI के अनुसार' या 'PIB के अनुसार' लिखा है, वहाँ उसी आधिकारिक पृष्ठ को उद्धृत किया गया है।

भुगतान कौन चलाता है: RBI, NPCI और चार अंतरण पटरियाँ

भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 RBI को भुगतान प्रणालियों को प्राधिकृत व विनियमित करने की शक्ति देता है। NPCI (राष्ट्रीय भुगतान निगम), जो 2008 में RBI व भारतीय बैंक संघ के मार्गदर्शन से अलाभकारी कंपनी के रूप में बना, खुदरा प्रणालियाँ चलाता है: IMPS, UPI, RuPay, BBPS, AePS आदि। RTGS व NEFT का संचालन RBI स्वयं करता है।

चार पटरियों की तुलना
पटरीनिपटान कैसेसमय और राशि (अक्टूबर 2026, RBI के अनुसार)
RTGSसकल: प्रत्येक अंतरण अलग-अलग व तुरंत RBI की बही में निपटता है और अंतिम होता है14 दिसंबर 2020 से 24x7; न्यूनतम ₹2 लाख, ऊपरी सीमा नहीं; लाभार्थी बैंक 30 मिनट में जमा करता है
NEFTप्रत्येक आधे घंटे की खेपें24x7; RBI कोई सीमा नहीं रखता (बैंक रख सकते हैं); खेप-निपटान के 2 घंटे में जमा; खाताहीन व्यक्ति द्वारा नकद प्रेषण प्रति लेन-देन ₹50,000 तक
IMPSतत्काल, NPCI द्वारा संचालित24x7, वर्ष के प्रत्येक दिन
UPIतत्काल, बैंक से बैंक, NPCI के माध्यम से24x7; सीमाएँ प्रयोजन व बैंक के अनुसार भिन्न

सकल शब्द RTGS की कुंजी है: वह एक भुगतान को दूसरे से कभी समायोजित नहीं करता, इसलिए बड़ा भुगतान प्रक्रिया होते ही निपट जाता है और वापस नहीं बुलाया जा सकता। इसीलिए वह बड़ी राशियों के लिए उपयुक्त है और उसकी न्यूनतम सीमा है। ₹1.5 लाख का अंतरण RTGS से नहीं हो सकता, पर NEFT या IMPS से हो सकता है। चारों बैंकों व RBI की बही में निपटते हैं; कोई भी भौतिक नकद नहीं ले जाता।

⚠️ RTGS और NEFT के तथ्य न बदलें
पुराने कोचिंग नोट्स कहते हैं कि NEFT केवल कार्यालय-समय में खेपों में और RTGS केवल प्रातः 7 से सायं 6 बजे तक चलता है। अब दोनों चौबीसों घंटे चलते हैं। जो अब भी अलग करता है वह निपटान है: RTGS सकल व व्यक्तिगत है, NEFT आधे-आधे घंटे की खेपों में, और न्यूनतम राशि केवल RTGS में है।

UPI: यह कैसे काम करता है और इसके उत्पाद

UPI (एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस) NPCI ने विकसित किया। यह अप्रैल 2016 में 21 सदस्य बैंकों के साथ पायलट के रूप में आरंभ हुआ और अगस्त 2016 में जनता के लिए खुला; BHIM ऐप दिसंबर 2016 में आया (PIB के अनुसार)। एक मोबाइल ऐप में कई बैंक खाते जुड़ सकते हैं। धन सीधे भुगतानकर्ता के बैंक खाते से प्राप्तकर्ता के खाते में जाता है, अतः वॉलेट भरना नहीं पड़ता और खाता संख्या साझा नहीं होती।

  • आभासी भुगतान पता (VPA), जैसे name@bank, खाता संख्या व IFSC का स्थान लेता है।
  • दो जाँचें भुगतान की रक्षा करती हैं: पंजीकृत डिवाइस व SIM का बंधन, और UPI PIN, जो ग्राहक अपने बैंक के साथ तय करता है।
  • भुगतान अनुरोध में भुगतानकर्ता धन भेजता है। संग्रह (collect) अनुरोध में प्राप्तकर्ता माँगता है और भुगतानकर्ता PIN डालकर स्वीकृति देता है।
  • स्थिर QR में केवल प्राप्तकर्ता का विवरण होता है; गतिशील QR में राशि व लेन-देन का विवरण भी होता है।
🧠 PIN केवल धन बाहर भेजता है
धन प्राप्त करने के लिए कभी PIN नहीं चाहिए। यदि कोई फ़ोन पर या QR कोड पर धन 'पाने' के लिए आपसे UPI PIN डलवाए, तो वास्तव में आप अपने खाते से भुगतान अधिकृत कर रहे हैं। मन में दोहराएँ: PIN = भुगतान बाहर।

UPI पर बने उत्पाद (PIB के अनुसार, अगस्त 2026): छोटे बिना-PIN भुगतानों हेतु डिवाइस पर रखे शेष से UPI Lite, सीमा ₹1,000 प्रति लेन-देन और ₹5,000 वॉलेट शेष; फ़ीचर फ़ोन हेतु UPI 123PAY, IVR कॉल, ऐप, मिस्ड कॉल या निकटता-ध्वनि भुगतान से, सीमा ₹10,000 प्रति लेन-देन; आवर्ती आदेशों जैसे सदस्यता, प्रीमियम व EMI हेतु UPI AutoPay; UPI Circle, जिसमें प्राथमिक उपयोगकर्ता द्वितीयक उपयोगकर्ताओं को अपने खाते से तय सीमा में भुगतान करने देता है। कर भुगतान हेतु प्रति-लेन-देन सीमा ₹1 लाख से बढ़ाकर ₹5 लाख की गई, और पूँजी बाज़ार, बीमा, स्वास्थ्य व शिक्षा जैसी चयनित श्रेणियों पर ऊँची सीमाएँ लागू हैं।

हल उदाहरण। अगस्त 2026 की UPI Lite सीमाएँ लें (₹1,000 प्रति भुगतान, ₹5,000 शेष)। प्रिया का वॉलेट भरा है। वह ₹900, ₹750 और ₹600 अर्थात कुल ₹2,250 चुकाती है, अतः ₹2,750 बचते हैं। वह अधिकतम ₹2,250 वापस भर सकती है, क्योंकि शेष ₹5,000 से अधिक नहीं हो सकता। तीनों भुगतान ₹1,000 की प्रति-भुगतान सीमा में थे।

कार्ड, नेटवर्क और सुरक्षित कार्ड भुगतान

डेबिट कार्ड तुरंत ग्राहक के खाते के शेष से राशि लेता है। क्रेडिट कार्ड घूर्णी ऋण-सीमा देता है: बैंक व्यापारी को भुगतान करता है, ग्राहक बाद में चुकाता है, और देय तिथि तक न चुकाए भाग पर ब्याज चढ़ता है। प्रीपेड कार्ड में पहले से धन भरा जाता है। प्रत्येक खरीद के पीछे दो बैंक होते हैं: निर्गमकर्ता (ग्राहक का बैंक, जिसने कार्ड दिया) और अधिग्रहणकर्ता (व्यापारी का बैंक, जो व्यापारी को कार्ड स्वीकारने देता है)। कार्ड नेटवर्क दोनों को जोड़ता है: RuPay भारत का अपना है, जिसे NPCI ने 2012 में आरंभ किया; Visa और Mastercard अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क हैं।

परतों में सुरक्षा। चिप-और-PIN कार्ड की नकल मैग्नेटिक पट्टी से कठिन है, जिसे स्किमर कॉपी करते हैं। ऑनलाइन व अन्य कार्ड-अनुपस्थित भुगतानों हेतु RBI कार्ड ब्योरे के अतिरिक्त अतिरिक्त प्रमाणीकरण कारक (AFA), प्रायः OTP, अनिवार्य करता है। टोकनीकरण और आगे जाता है: कार्ड संख्या की जगह उस कार्ड व उस व्यापारी हेतु विशिष्ट टोकन आ जाता है, इसलिए व्यापारी के यहाँ रिसाव होने पर चोर को कहीं और काम आने वाला कुछ नहीं मिलता। 1 अक्टूबर 2022 से कार्ड-निर्गमकर्ता व कार्ड नेटवर्क के अतिरिक्त भुगतान-शृंखला की कोई इकाई कार्ड-ऑन-फ़ाइल डेटा नहीं रख सकती, और टोकन बनाने की ग्राहक की सहमति स्पष्ट व AFA से प्रमाणित होनी चाहिए, पूर्व-टिक किया डिब्बा नहीं।

⚠️ निर्गमकर्ता और अधिग्रहणकर्ता आसानी से बदल जाते हैं
निर्गमकर्ता कार्डधारक के सामने है; अधिग्रहणकर्ता व्यापारी के सामने। यदि प्रश्न कहे 'दुकान पर POS मशीन लगाने वाला बैंक', तो वह अधिग्रहणकर्ता है। यदि कहे 'ग्राहक को कार्ड जारी करने वाला बैंक', तो वह निर्गमकर्ता है।

BBPS, AePS, CBDC और खाता एग्रीगेटर

BBPS (भारत बिल भुगतान प्रणाली) बिजली, पानी, गैस, दूरसंचार व DTH जैसे उपयोगिता बिलों हेतु RBI-अनिवार्य, अंतर-संचालनीय मंच है, जिस तक बैंक शाखाओं, ऐप व एजेंटों से पहुँचा जा सकता है। इसे NPCI भारत बिलपे लि. (NBBL) चलाता है, जो NPCI की पूर्ण-स्वामित्व वाली सहायक कंपनी है; NPCI अधिकृत केंद्रीय इकाई है जो इसके मानक तय करती व निपटान करती है।

AePS (आधार सक्षम भुगतान प्रणाली) में ग्राहक बैंक के व्यापार प्रतिनिधि के माइक्रो-ATM पर केवल आधार संख्या, बैंक का नाम और बायोमेट्रिक अंगुली-छाप से नकद जमा, निकासी, शेष-पूछताछ व मिनी विवरण कर सकता है। UIDAI बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है; NPCI लेन-देन का स्विचन, समाशोधन व निपटान करता है। यह कम शाखाओं वाले गाँवों में महत्त्वपूर्ण है।

CBDC। डिजिटल रुपया (e₹) वैध मुद्रा का डिजिटल रूप है, जिसे RBI टोकन के रूप में जारी करता है। थोक पायलट (e₹-W) 1 नवंबर 2022 को आरंभ हुआ, पहले सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाज़ार सौदों के निपटान हेतु; खुदरा पायलट (e₹-R) 1 दिसंबर 2022 को ग्राहकों व व्यापारियों के बंद समूह में आरंभ हुआ। RBI की FAQ (अक्टूबर 2026) अब भी e₹ को पायलट चरण में बताती है। यह UPI से भिन्न है: UPI वाणिज्यिक बैंक जमा-धन के अंतरण का निर्देश देता है, जबकि e₹ स्वयं केंद्रीय बैंक का धन है, डिजिटल रूप में नोट जैसा।

खाता एग्रीगेटर (AA)। AA वह NBFC है जिसे RBI ने ग्राहक की सहमति से उसका वित्तीय डेटा पहुँचाने का लाइसेंस दिया है। यह ढाँचा 2 सितंबर 2021 को चालू हुआ। डेटा रखने वाला वित्तीय सूचना प्रदाता (FIP) है, जैसे बैंक; डेटा उपयोग करने वाला वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (FIU) है, जैसे ऋणदाता। सहमति-अभिलेख दर्ज करता है कि कौन-सा डेटा, किस प्रयोजन से और कितनी अवधि हेतु। AA केवल डेटा आगे पहुँचाता है, उसे रखता या पढ़ता नहीं। इसी से ऋण आवेदक PDF ईमेल किए बिना बैंक विवरण साझा कर सकता है।

साइबर धोखाधड़ी और उसे रोकने वाली आदतें

धोखाधड़ीयह कैसे काम करती है
फ़िशिंगबैंक की नकल करता नकली ईमेल या वेबसाइट जो प्रमाण-पत्र एकत्र करती है
विशिंगबैंक कर्मचारी बनकर फ़ोन कॉल जो OTP, PIN या कार्ड ब्योरा माँगता है
स्मिशिंगनकली साइट का लिंक या कॉल हेतु नंबर वाला SMS
सिम स्वैपठग जाली दस्तावेज़ों पर डुप्लीकेट SIM जारी करवाकर पीड़ित के OTP प्राप्त करता है
स्किमिंगATM या POS पर लगा यंत्र चुंबकीय पट्टी की नकल करता है और छिपा कैमरा PIN रिकॉर्ड करता है
रिमोट-एक्सेस ठगीपीड़ित को स्क्रीन-शेयरिंग ऐप लगाने को राज़ी किया जाता है, जो OTP व PIN उजागर करता है
म्यूल खाताचुराया धन आगे बढ़ाने हेतु उधार दिया या झूठी पहचान पर खोला गया खाता

बचाव एक नियम पर चलते हैं: गोपनीय जानकारी कभी साझा न हो। बैंक कॉल, SMS या ईमेल से OTP, PIN, CVV या पासवर्ड कभी नहीं माँगता। ऐप केवल आधिकारिक स्टोर से लगाएँ, अजनबी को स्क्रीन-शेयरिंग कभी न दें, लिंक खोलने से पहले जाँचें, और बैंक का वही नंबर प्रयोग करें जो उसके कार्ड या आधिकारिक साइट पर छपा हो, न कि खोज-परिणाम में मिला या संदेश में भेजा गया। यदि कॉल तुरंत कार्रवाई का दबाव बनाए, तो वह दबाव ही चेतावनी का संकेत है।

⚠️ विशिंग, स्मिशिंग और फ़िशिंग माध्यम से भिन्न हैं
आवाज़ कॉल विशिंग है, SMS स्मिशिंग है, ईमेल या वेबसाइट फ़िशिंग है। SIM स्वैप फिर अलग है: किसी संदेश का उत्तर नहीं देना पड़ता, क्योंकि ठग पीड़ित का नंबर ही ले लेता है। जिस प्रश्न में 'डुप्लीकेट SIM' और 'ठग को मिलता OTP' पर बल हो, वह SIM स्वैप है।

दायित्व, रिपोर्टिंग और सुरक्षित डिजिटल ऋण

अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक हानि का भार किस पर यह RBI के जुलाई 2017 के परिपत्र से तय था, जो अब वाणिज्यिक बैंकों हेतु 2025 के उत्तरदायी व्यावसायिक आचरण निदेशों की धारा D है; यह 31 दिसंबर 2026 तक के इलेक्ट्रॉनिक लेन-देन की स्थिति है। यदि दोष बैंक का है (सहयोगी धोखाधड़ी, लापरवाही या कमी), तो ग्राहक का दायित्व शून्य है, सूचित हो या नहीं। यदि तीसरा पक्ष तंत्र में सेंध लगाए और दोष न बैंक का हो न ग्राहक का, तो ग्राहक के बैंक की सूचना के तीन कार्य-दिवस में रिपोर्ट करने पर दायित्व शून्य है; चार से सात कार्य-दिवस में वह लेन-देन मूल्य या सीमा, जो कम हो है (मूल बचत खाते हेतु ₹5,000, अधिकांश अन्य बचत खातों व छोटे व्यापार खातों हेतु ₹10,000, अन्य चालू खातों व बड़ी सीमा वाले क्रेडिट कार्ड हेतु ₹25,000); सात दिन के बाद बैंक की बोर्ड-अनुमोदित नीति लागू। यदि हानि ग्राहक की अपनी लापरवाही से हुई, जैसे OTP साझा करना, तो रिपोर्टिंग तक वह भार ग्राहक का, और रिपोर्टिंग के बाद की हानि बैंक की। सूचना के बाद बैंक 10 कार्य-दिवस में राशि जमा करता है, और मामला 90 दिन में निपटाया जाता है। बदलाव: RBI के 24 जून 2026 के निदेशों के अनुसार वाणिज्यिक बैंकों (लघु वित्त, भुगतान, क्षेत्रीय ग्रामीण व स्थानीय क्षेत्र बैंकों को छोड़कर) के लिए 1 जनवरी 2027 या उसके बाद के इलेक्ट्रॉनिक लेन-देन पर नई व्यवस्था लागू होगी: बैंक की लापरवाही पर दायित्व शून्य; तीसरे पक्ष की सेंध पर घटना के पाँच कैलेंडर दिन में रिपोर्ट करने पर शून्य; ₹50,000 तक की छोटी धोखाधड़ी हेतु क्षतिपूर्ति योजना।

हल उदाहरण। एक मूल बचत खाताधारक को अपने बिना किए ₹40,000 के डेबिट का पता चलता है, जो तीसरे पक्ष की सेंध से हुआ, और वह बैंक के SMS के बाद पाँचवें कार्य-दिवस पर रिपोर्ट करती है। यह चार से सात दिन की पट्टी में आता है, अतः उसका दायित्व ₹40,000 और ₹5,000 में कम, अर्थात ₹5,000 है; तीसरे दिन रिपोर्ट करती तो वह शून्य होता।

रिपोर्टिंग। पहले घंटे भर के भीतर, जिसे स्वर्णिम घंटा कहते हैं, कार्रवाई करें: बैंक को तुरंत कार्ड, UPI या खाता रोकने को कहें, फिर राष्ट्रीय हेल्पलाइन 1930 (24x7, गृह मंत्रालय के अधीन) पर कॉल करें या cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें। भारतीय साइबर अपराध समन्वय केंद्र (I4C) के अंतर्गत चलने वाली नागरिक वित्तीय साइबर धोखाधड़ी रिपोर्टिंग व प्रबंधन प्रणाली पुलिस को बैंकों व वॉलेटों को सतर्क करने देती है ताकि धन निकलने से पहले रोका जा सके। बैंक के व्यवहार की शिकायतें फिर पिछले अध्याय की तरह RBI लोकपाल के पास जा सकती हैं।

डिजिटल ऋण। RBI के डिजिटल ऋण निदेश, 2025 (8 मई 2025) के अनुसार ऋण उधारकर्ता के अपने बैंक खाते में वितरित होना चाहिए (विशिष्ट अंतिम-उपयोग को छोड़कर, जो अंतिम लाभार्थी को जा सकता है) और उधारकर्ता सीधे विनियमित ऋणदाता के खाते में चुकाए; ऋण सेवा प्रदाता पास-थ्रू या पूल खाते नहीं चला सकता, और उसका शुल्क ऋणदाता देता है, उधारकर्ता से अलग नहीं लिया जाता। अनुबंध से पहले वार्षिक प्रतिशत दर सहित मुख्य तथ्य विवरण देना होता है, बोर्ड कम-से-कम एक दिन की शीतलन अवधि तय करता है जिसमें मूलधन व आनुपातिक APR चुकाकर निकला जा सकता है, ऋण ऐप द्वारा डेटा संग्रह हेतु स्पष्ट सहमति चाहिए, और ऋणदाताओं को अपने ऋण ऐप RBI के CIMS पोर्टल पर रिपोर्ट करने होते हैं, जहाँ से RBI सूची प्रकाशित करता है।

मुख्य बिंदु

  • RBI, PSS अधिनियम 2007 के अंतर्गत विनियमन करता है; NPCI (2008) IMPS, UPI, RuPay, BBPS व AePS चलाता है। RTGS सकल, व्यक्तिगत व अंतिम है, न्यूनतम ₹2 लाख (अक्टूबर 2026); NEFT आधे-आधे घंटे की खेपों में चलता है।
  • UPI में VPA, डिवाइस बंधन और UPI PIN लगता है, और वह बैंक का धन वास्तविक समय में भेजता है; PIN केवल भुगतान बाहर भेजने हेतु है, पाने हेतु कभी नहीं।
  • कार्ड: निर्गमकर्ता ग्राहक के सामने, अधिग्रहणकर्ता व्यापारी के सामने; AFA व टोकनीकरण ऑनलाइन भुगतान बचाते हैं, और 1 अक्टूबर 2022 से व्यापारी कार्ड ब्योरा नहीं रख सकते।
  • BBPS को NBBL चलाता है; AePS व्यापार प्रतिनिधि के माध्यम से आधार व बायोमेट्रिक प्रयोग करता है; e₹ पायलट में केंद्रीय बैंक का धन है; खाता एग्रीगेटर केवल सहमति से डेटा पहुँचाता है और उसे रखता नहीं।
  • 31 दिसंबर 2026 तक के इलेक्ट्रॉनिक लेन-देन में, बैंक की सूचना के तीन कार्य-दिवस में रिपोर्ट होने पर तीसरे पक्ष की सेंध की अनधिकृत हानि में दायित्व शून्य है, चार से सात दिन में सीमित, और उसके बाद बोर्ड नीति के अनुसार; 1 जनवरी 2027 से नई व्यवस्था लागू होगी।
  • धोखाधड़ी के बाद स्वर्णिम घंटे में बैंक को बताएँ और 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in पर जाएँ; डिजिटल ऋण उधारकर्ता के अपने खाते में वितरित व उसी से चुकाए जाएँ, मुख्य तथ्य विवरण व शीतलन अवधि सहित।

अभ्यास प्रश्न (18)

उत्तर खोलने से पहले प्रत्येक प्रश्न हल करें। हर व्याख्या सही विकल्प के साथ लुभावना गलत विकल्प भी बताती है, क्योंकि अंक वहीं जाते हैं।

  1. अक्टूबर 2026 तक, RBI की FAQ के अनुसार, RTGS के बारे में कौन-सा कथन सही है?

    1. यह केवल बैंक कार्य-दिवसों पर चलता है और प्रति अंतरण ₹2 लाख की ऊपरी सीमा है
    2. यह आधे-आधे घंटे की खेपों में निपटता है और इसमें कोई न्यूनतम राशि नहीं
    3. इसमें न्यूनतम ₹2 लाख है और ऊपरी सीमा नहीं, और यह चौबीसों घंटे चलता है
    4. इसे NPCI चलाता है और ₹5 लाख से अधिक के अंतरण हेतु प्रयोग नहीं हो सकता
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — इसमें न्यूनतम ₹2 लाख है और ऊपरी सीमा नहीं, और यह चौबीसों घंटे चलता है

    RBI की FAQ RTGS हेतु न्यूनतम ₹2 लाख, कोई ऊपरी सीमा नहीं और 14 दिसंबर 2020 से 24x7 संचालन बताती है। आधे-आधे घंटे की खेपें NEFT का वर्णन हैं, जिसकी RBI-निर्धारित कोई सीमा नहीं; RTGS को RBI चलाता है, NPCI नहीं, और उसकी ऊपरी सीमा ₹2 लाख नहीं है।

  2. RTGS में 'सकल निपटान' का क्या अर्थ है?

    1. अंतरण पहले लाभार्थी को जमा होता है और बाद में निधि होने पर प्रेषक के खाते से डेबिट होता है
    2. दिन के सभी अंतरण जोड़े जाते हैं और बैंकों के बीच शुद्ध अंतर दिन के अंत में निपटाया जाता है
    3. अंतरण आधे-आधे घंटे की खेपों में एकत्र होते हैं और प्रत्येक खेप के अंत में साथ निपटते हैं
    4. प्रत्येक अंतरण अन्य भुगतानों से समायोजित किए बिना अलग-अलग व तुरंत निपटता है और अंतिम होता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — प्रत्येक अंतरण अन्य भुगतानों से समायोजित किए बिना अलग-अलग व तुरंत निपटता है और अंतिम होता है

    सकल का अर्थ है एक-एक करके, वास्तविक समय में, बिना समायोजन के, RBI की बही में, अतः भुगतान अंतिम व अप्रतिसंहरणीय होता है। दिन के अंत में शुद्ध अंतर निपटाना आस्थगित शुद्ध निपटान है, और आधे-आधे घंटे की खेपें NEFT की कार्य-विधि हैं।

  3. बैंक खाता न रखने वाला एक व्यक्ति NEFT से किसी लाभार्थी के खाते में नकद भेजना चाहता है। RBI की NEFT FAQ (अक्टूबर 2026) के अनुसार कौन-सा कथन सही है?

    1. प्रति लेन-देन ₹50,000 तक, खेप-निपटान के दो घंटे में जमा
    2. ₹2 लाख तक प्रेषण अनुमत है, जो NEFT हेतु तय न्यूनतम राशि है
    3. NEFT से किसी भी राशि का नकद प्रेषण अनुमत ही नहीं है
    4. प्रेषण केवल बैंक कार्य-दिवसों पर और ₹10,000 तक अनुमत है
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — प्रति लेन-देन ₹50,000 तक, खेप-निपटान के दो घंटे में जमा

    RBI की FAQ खाताहीन व्यक्ति के नकद प्रेषण की सीमा ₹50,000 प्रति लेन-देन रखती है, और लाभार्थी को खेप-निपटान के दो घंटे में जमा मिलना चाहिए। ₹2 लाख RTGS की न्यूनतम राशि है और NEFT अब सभी दिन 24x7 चलता है।

  4. UPI अप्रैल 2016 में 21 सदस्य बैंकों के साथ पायलट के रूप में आरंभ हुआ। इसे किस संगठन ने विकसित किया और संचालित करता है?

    1. UIDAI, इलेक्ट्रॉनिक्स मंत्रालय के अधीन
    2. NPCI, RBI के विनियामक पर्यवेक्षण में
    3. SEBI, प्रतिभूति बाज़ार के भाग के रूप में
    4. भारतीय बैंक संघ, बैंकों के संघ के रूप में
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — NPCI, RBI के विनियामक पर्यवेक्षण में

    UPI को NPCI ने विकसित किया, जो इसे RBI के पर्यवेक्षण में चलाता है। UIDAI आधार जारी करता है और AePS हेतु बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है पर UPI में उसकी भूमिका नहीं; SEBI प्रतिभूति बाज़ार विनियमित करता है; IBA ने NPCI के आरंभ में केवल उसे प्रवर्तित करने में सहायता की।

  5. एक कॉल करने वाला कहता है कि ₹5,000 की वापसी तैयार है और 'पाने' हेतु संग्रह अनुरोध पर आपसे UPI PIN डालने को कहता है। PIN डालने पर वास्तव में क्या होता है?

    1. कुछ सत्यापन-विलंब के बाद आपके खाते में ₹5,000 जमा हो जाते हैं
    2. अनुरोध रद्द हो जाता है, क्योंकि संग्रह अनुरोध का भुगतान PIN से नहीं हो सकता
    3. आपका बैंक ₹5,000 तभी लौटाता है जब आप कॉल करने वाले से OTP भी साझा करें
    4. आप अपने खाते से कॉल करने वाले को ₹5,000 के भुगतान को अधिकृत करते हैं
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — आप अपने खाते से कॉल करने वाले को ₹5,000 के भुगतान को अधिकृत करते हैं

    UPI PIN आपके खाते से धन बाहर जाने को अधिकृत करता है; पाने के लिए उसकी कभी आवश्यकता नहीं। PIN से संग्रह अनुरोध स्वीकारना अनुरोधकर्ता को भुगतान करना है। विलंब के बाद जमा होना ठग का बोला झूठ है, और OTP साझा करने से हानि और बढ़ेगी।

  6. UPI Lite की सीमाएँ ₹1,000 प्रति भुगतान और ₹5,000 वॉलेट शेष मानें (PIB, अगस्त 2026)। मीरा का वॉलेट भरा है। वह उससे ₹900, ₹750 और ₹600 चुकाती है। अब वह अधिकतम कितना वापस वॉलेट में भर सकती है?

    1. ₹2,250, क्योंकि शेष ₹5,000 से अधिक नहीं हो सकता
    2. ₹2,750, क्योंकि वॉलेट में अब वही शेष बचा है
    3. ₹5,000, क्योंकि टॉप-अप वॉलेट को उसकी पूरी सीमा पर लौटा देता है
    4. ₹1,000, क्योंकि प्रति-भुगतान सीमा हर टॉप-अप को सीमित करती है
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — ₹2,250, क्योंकि शेष ₹5,000 से अधिक नहीं हो सकता

    व्यय = 900 + 750 + 600 = ₹2,250, अतः ₹2,750 बचते हैं। वॉलेट की सीमा ₹5,000 है, इसलिए अधिकतम 5,000 - 2,750 = ₹2,250 जोड़े जा सकते हैं। ₹2,750 बचे शेष को बची गुंजाइश समझ लेता है, और ₹1,000 की प्रति-भुगतान सीमा भुगतानों पर लागू है, भरने पर नहीं।

  7. UPI 123PAY फ़ीचर फ़ोन उपयोगकर्ताओं के लिए बना है। निम्नलिखित में से कौन इसका भुगतान-तरीका नहीं है?

    1. इंटरैक्टिव वॉइस रिस्पॉन्स (IVR) नंबर पर कॉल करना
    2. फ़ोन के अंतर्निर्मित कैमरे से QR कोड स्कैन करना
    3. निर्दिष्ट नंबर पर मिस्ड कॉल देना
    4. निकटता-ध्वनि आधारित भुगतान का उपयोग
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — फ़ोन के अंतर्निर्मित कैमरे से QR कोड स्कैन करना

    PIB 123PAY हेतु IVR कॉल, ऐप-आधारित तरीका, मिस्ड कॉल और निकटता-ध्वनि भुगतान गिनाता है। कैमरे से QR स्कैन करने के लिए स्मार्टफ़ोन चाहिए, जिससे 123PAY ठीक बचाता है।

  8. NPCI ने 2012 में भारत में कौन-सा कार्ड भुगतान नेटवर्क आरंभ किया?

    1. Visa
    2. Mastercard
    3. RuPay
    4. American Express
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — RuPay

    RuPay NPCI के माध्यम से 2012 में लाया गया स्वदेशी कार्ड नेटवर्क है। Visa, Mastercard और American Express विदेशी कंपनियों द्वारा चलाए जाने वाले अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क हैं।

  9. RBI के कार्ड टोकनीकरण ढाँचे (1 अक्टूबर 2022 से लागू कार्ड-ऑन-फ़ाइल नियम) के अंतर्गत कौन-सा कथन सही है?

    1. टोकन कार्ड व व्यापारी से बँधा है, और सहमति हेतु स्पष्ट AFA-प्रमाणित स्वीकृति चाहिए
    2. टोकन प्रत्येक व्यापारी पर चलता है, अतः ग्राहक की सभी ऑनलाइन खरीद हेतु एक टोकन पर्याप्त है
    3. व्यापारी कार्ड संख्या रख सकते हैं यदि वे CVV नहीं रखते, क्योंकि केवल यही सुरक्षित माना जाता है
    4. भुगतान जारी रखने पर सहमति दी मानी जाती है, अतः पूर्व-टिक किया डिब्बा स्वीकार्य है
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — टोकन कार्ड व व्यापारी से बँधा है, और सहमति हेतु स्पष्ट AFA-प्रमाणित स्वीकृति चाहिए

    टोकन किसी विशिष्ट कार्ड व व्यापारी से बँधा है, और RBI स्पष्ट सहमति चाहता है जो अतिरिक्त कारक से प्रमाणित हो, डिफ़ॉल्ट या पूर्व-टिक डिब्बा नहीं। निर्गमकर्ता व नेटवर्क के अतिरिक्त इकाइयाँ कार्ड-ऑन-फ़ाइल डेटा नहीं रख सकतीं, CVV रखें या न रखें।

  10. इन कथनों पर विचार करें। P: निर्गमकर्ता ग्राहक का वह बैंक है जिसने कार्ड दिया। Q: अधिग्रहणकर्ता व्यापारी का वह बैंक है जो दुकान को कार्ड स्वीकारने देता है। R: क्रेडिट कार्ड खरीद के क्षण कार्डधारक के खाते का शेष डेबिट करता है। S: RuPay NPCI द्वारा संचालित कार्ड नेटवर्क है। कौन-से कथन सही हैं?

    1. केवल P और R
    2. केवल P, Q और S
    3. केवल P, Q और R
    4. केवल Q, R और S
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — केवल P, Q और S

    P, Q और S सही हैं। R डेबिट कार्ड का वर्णन है; क्रेडिट कार्ड घूर्णी ऋण-सीमा देता है और ग्राहक बाद में चुकाता है। इसलिए R वाला प्रत्येक विकल्प गलत है।

  11. AePS में ग्राहक व्यापार प्रतिनिधि के माइक्रो-ATM से नकद निकालता है। बायोमेट्रिक कौन प्रमाणित करता है, और लेन-देन का स्विचन व निपटान कौन करता है?

    1. NPCI बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है, और UIDAI स्विचन व निपटान करता है
    2. RBI बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है, और व्यापार प्रतिनिधि निपटान करता है
    3. UIDAI बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है, और NPCI स्विचन, समाशोधन व निपटान करता है
    4. ग्राहक का बैंक प्रमाणित करता है, और कार्ड नेटवर्क निपटान करता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — UIDAI बायोमेट्रिक प्रमाणित करता है, और NPCI स्विचन, समाशोधन व निपटान करता है

    बायोमेट्रिक UIDAI, आधार प्राधिकरण, प्रमाणित करता है; NPCI स्विचन, समाशोधन व निपटान करता है। NPCI को प्रमाणन की भूमिका देना दोनों भूमिकाएँ बदल देता है, जो सामान्य जाल है।

  12. डिजिटल रुपये का थोक पायलट (e₹-W) 1 नवंबर 2022 को आरंभ हुआ। इसे पहले किस उपयोग हेतु चलाया गया?

    1. व्यापार प्रतिनिधियों के माइक्रो-ATM से नकद निकालना
    2. बंद खुदरा समूह के ग्राहकों के छोटे दुकान-बिल चुकाना
    3. प्रत्येक राज्य में बिजली व पानी के बिल चुकाना
    4. सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाज़ार सौदों का निपटान
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाज़ार सौदों का निपटान

    थोक पायलट 1 नवंबर 2022 को सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाज़ार सौदों के निपटान हेतु आरंभ हुआ। खुदरा पायलट (e₹-R) 1 दिसंबर 2022 को ग्राहकों व व्यापारियों के बंद समूह में आरंभ हुआ, अतः दुकान भुगतान खुदरा पायलट का वर्णन है।

  13. कौन-सा कथन e₹ को सामान्य UPI भुगतान से सही रूप में अलग करता है?

    1. UPI बैंक का जमा-धन भेजता है, जबकि e₹ स्वयं RBI द्वारा जारी केंद्रीय बैंक का धन है
    2. UPI ऐप में नया धन बनाता है जबकि e₹ केवल अंतरण दर्ज करता है
    3. UPI निजी क्रिप्टोकरेंसी है जबकि e₹ बैंक जमा है
    4. UPI केवल व्यापारियों हेतु चलता है जबकि e₹ केवल दो व्यक्तियों के बीच चलता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — UPI बैंक का जमा-धन भेजता है, जबकि e₹ स्वयं RBI द्वारा जारी केंद्रीय बैंक का धन है

    UPI भुगतान बैंकों को खातों के बीच जमा-शेष खिसकाने का निर्देश देता है। e₹ वैध मुद्रा का प्रतिनिधित्व करने वाला डिजिटल टोकन है जो स्वयं RBI जारी करता है। दोनों में से कोई निजी क्रिप्टोकरेंसी नहीं, और UPI धन नहीं बनाता।

  14. खाता एग्रीगेटर (AA) पर इन कथनों पर विचार करें। P: AA RBI द्वारा लाइसेंस-प्राप्त NBFC है। Q: AA ग्राहक के बैंक विवरणों की प्रति बाद के उपयोग हेतु रखता है। R: सहमति-अभिलेख डेटा, प्रयोजन व अवधि दर्ज करता है। S: डेटा सूचना प्रदाता से सूचना उपयोगकर्ता तक AA के माध्यम से जाता है, जो उसे पढ़ता नहीं। कौन-से सही हैं?

    1. केवल P और Q
    2. केवल P, R और S
    3. केवल Q, R और S
    4. केवल P, Q और S
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — केवल P, R और S

    P, R और S सही हैं। Q गलत है: AA सहमति से डेटा पहुँचाता है पर उसे अपने पास नहीं रखता और न अन्य प्रयोजन में लेता है। इसलिए Q वाला प्रत्येक विकल्प गलत है।

  15. एक ठग जाली दस्तावेज़ों से पीड़ित के नाम का डुप्लीकेट SIM जारी करवाता है और फिर पीड़ित के बैंक लेन-देन के OTP प्राप्त करता है। इस धोखाधड़ी को कहते हैं

    1. विशिंग, क्योंकि अपराधी पीड़ित को कॉल पर बोलने हेतु प्रेरित करता है
    2. स्किमिंग, क्योंकि एक यंत्र कार्ड का विवरण कॉपी करता है
    3. SIM स्वैप, क्योंकि अपराधी पीड़ित का नंबर अपने नियंत्रण में ले लेता है
    4. स्मिशिंग, क्योंकि अपराधी हानिकारक लिंक वाला संदेश भेजता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — SIM स्वैप, क्योंकि अपराधी पीड़ित का नंबर अपने नियंत्रण में ले लेता है

    डुप्लीकेट SIM से पीड़ित का नंबर लेकर OTP रोक लेना SIM स्वैप है। विशिंग आवाज़ कॉल व स्मिशिंग SMS है, जिनमें पीड़ित को ब्योरा बताने हेतु बहकाया जाता है; स्किमिंग मशीन से कार्ड डेटा की नकल करती है।

  16. एक मूल बचत खाताधारक को अपने बिना किए ₹40,000 का डेबिट मिलता है, जो तंत्र में कहीं और की सेंध से हुआ, और वह बैंक की सूचना के बाद पाँचवें कार्य-दिवस पर रिपोर्ट करती है। RBI के जुलाई 2017 के ग्राहक-दायित्व ढाँचे (जो 31 दिसंबर 2026 तक के लेन-देन पर लागू है; BSBDA सीमा ₹5,000) के अनुसार, डेबिट को 2026 का मानकर, उसका दायित्व है

    1. शून्य, क्योंकि सेंध उसकी गलती नहीं थी और उसने समय पर रिपोर्ट किया
    2. ₹40,000, क्योंकि उसने तीसरे कार्य-दिवस के बाद रिपोर्ट किया
    3. ₹25,000, जो प्रत्येक खाता-प्रकार पर लागू सामान्य सीमा है
    4. ₹5,000, जो मूल्य व पट्टी की सीमा में कम है
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — ₹5,000, जो मूल्य व पट्टी की सीमा में कम है

    पाँचवें दिन की रिपोर्टिंग चार से सात दिन की पट्टी में है, अतः दायित्व ₹40,000 और खाते की सीमा में कम है। BSBDA हेतु सीमा ₹5,000 है। शून्य तब होता जब वह तीन कार्य-दिवस में रिपोर्ट करती, और ₹25,000 अन्य चालू खातों व बड़ी सीमा वाले कार्डों की सीमा है।

  17. UPI ठगी में धन गँवाने के बाद तुरंत सर्वोत्तम कदम क्या है?

    1. तुरंत बैंक को बताएँ और 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in का प्रयोग करें
    2. एक माह प्रतीक्षा करें कि धन अपने आप लौट आए, फिर शिकायत करें
    3. पहले RBI लोकपाल के पास जाएँ, क्योंकि पुलिस ऑनलाइन धोखाधड़ी पर कार्रवाई नहीं कर सकती
    4. ठग के नंबर पर नया UPI अनुरोध भेजकर उससे धन लौटाने को कहें
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — तुरंत बैंक को बताएँ और 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in का प्रयोग करें

    गति महत्त्वपूर्ण है: बैंक साधन रोक सकता है, और 1930 या पोर्टल पर रिपोर्ट से पुलिस बैंकों को धन रोकने हेतु सतर्क कर पाती है। लोकपाल बैंक के विरुद्ध सेवा-शिकायतों हेतु है, बैंक को उत्तर देने का अवसर मिलने के बाद, प्रथम कदम नहीं।

  18. RBI के डिजिटल ऋण निदेश, 2025 के अंतर्गत ऋण ऐप से लिए गए व्यक्तिगत ऋण की कौन-सी व्यवस्था नियमों के अनुरूप है?

    1. ऐप का साझेदार अपने पूल खाते में चुकौतियाँ एकत्र कर उन्हें ऋणदाता को देता है
    2. ऋण उधारकर्ता के अपने खाते में जाता है और चुकौती सीधे ऋणदाता को
    3. उधारकर्ता ऐप का सेवा-शुल्क ऐप को अलग से देता है और ऋणदाता कुछ नहीं देता
    4. उधारकर्ता को मुख्य तथ्य विवरण ऋण-अनुबंध पर हस्ताक्षर के बाद ही दिया जाता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — ऋण उधारकर्ता के अपने खाते में जाता है और चुकौती सीधे ऋणदाता को

    वितरण उधारकर्ता के अपने खाते में और चुकौती सीधे विनियमित ऋणदाता के खाते में जाती है; ऐप के पास-थ्रू व पूल खाते अनुमत नहीं, ऋणदाता ऐप का शुल्क देता है, और मुख्य तथ्य विवरण अनुबंध निष्पादन से पहले आना चाहिए।